Maintenant que nous avons vu quels étaient les risques à couvrir se pose la question de la quotité assurée.
Il vous faut conseiller votre client pour l’orienter vers la bonne couverture.
Mais qu’est-ce que la quotité ?
C’est le pourcentage du capital qui sera assuré : 30, 50%, 75% 100%...
Prenons un exemple qui permettra d’illustrer le propos, avec deux nouveaux emprunteurs M. et Mme PAUL, qui font une demande de crédit pour acheter une maison.
Cas N°1 : Imaginons que M. PAUL emprunte seul, ils sont mariés en séparation de biens. Dans ce cas, la quotité assurée sera de 100%.
En effet, l’établissement de crédit dans l’intérêt de votre client propose un contrat d’assurance qui couvrira le client sur la totalité du capital emprunté. S’il arrive quoique ce soit à M. Paul, c’est la totalité du prêt qui sera remboursée.
Cas N°2 : M. et Mme PAUL s’assurent à 100% chacun du montant du prêt.
C’est la configuration idéale pour vos clients ! En effet, s’il arrive quelque chose à l’un ou à l’autre, c'est bien la totalité du prêt qui sera pris en charge par l’assurance.
Cas N°3 : Leurs revenus sont quasi similaires et ils décident de s’assurer chacun à 50%. Quelles conséquences en cas de décès de l’un ou l’autre ?
Compte tenu de la quotité assurée, c'est la moitié du capital restant dû qui sera remboursée !
Oui mais alors, qu’en est-il des charges courantes liées à l’habitation ? Sont-elles également réduites de moitié ? Si M. PAUL vient à décéder, Mme PAUL pourra-t-elle assumer seule les charges courantes (eau, électricité, assurance, chauffage, s’il y a des enfants, leur scolarité et tous les frais liés…), ainsi que la moitié de la mensualité du prêt immobilier ? Et dans l’hypothèse où elle souhaite quitter ce logement qui lui rappelle trop de souvenirs, pourra-t-elle assumer un autre loyer ?
Ce sont des réflexions difficiles auxquelles personne ne souhaite avoir à penser lors de la réalisation d’un projet mais elles peuvent arriver.
Votre rôle sera donc de faire prendre conscience à vos clients des implications de leur choix.
La solution pourrait être d’avoir une quotité de 60% pour chacun. Cela permet une couverture supérieur à la fraction exacte de l’effort contribué par chacun pour prendre en charge des frais afférents.
Votre client doit se sentir concerné. Il a le choix, c’est une évidence, mais c’est à vous d’apporter avec vos connaissances, votre expérience une vraie plus-value lors de cet entretien.
Le choix de l’assurance fait partie intégrante du projet de votre client. La règle est que le prêt doit être assuré au minimum à 100% et au maximum en cas de co-emprunteur à 200%.
En résumé
La quotité représente le pourcentage assuré sur le crédit.
Le plus souvent, cette quotité est déterminée en fonction des revenus de chaque co-emprunteur.
Le choix de l'assurance fait partie intégrante d'un financement.
Comment faire pour bien accompagner son client dans sa démarche de souscription ? Nous verrons cela dans le prochain chapitre !
